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央行拟发新规禁止代收业务用于投融资、外汇、P2P

时间:2019-12-31

原标题:托收再次遭遇严格监管:央行计划出台新规定禁止托收业务投融资、外汇、P2P

作者:陈至

托收业务受到严格监管

12月2日,央行发行《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》 《征求意见稿》明确指出,代收机构应采取有效措施控制代收业务的适用场景,不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P对等贷款以及各类交易场所(平台)和电子商务平台办理支付业务。

所谓收款业务,是指收款人经付款人同意,委托收款机构按照约定的频率、额度等条件,从付款人开户机构中扣除付款人账户资金,付款人开户机构不再与付款人逐一进行交易确认的支付业务。

目前,托收业务的应用场景相当广泛 例如,在用户与自来水、电力、天然气和有线电视等公司签署服务协议后,公司会每月自动从客户账户中扣除费用。信用卡持卡人与银行签订自动还款协议后,银行每月从持卡人指定的账户转账还款;当客户购买保险时,他同意保险公司每月从客户账户中自动扣除保费等。

但是,随着应用场景变得越来越广泛,一些组织也看到运营空使用收集服务进行非法业务以获得可观的收入。

央行指出,特别是近年来,托收业务呈现快速发展趋势,业务发展不规范造成的资金损失风险逐渐暴露。 例如,一个人的储蓄账户在他不知情的情况下,在10分钟内以每分钟10,000元的速度从80,000元中扣除。 经开户银行查询,某公司通过支付机构的批量收款界面从罗某客户的储蓄账户扣款,但该客户未与该公司和开户银行签署任何协议。

还有一些人已经出国4个月了,他们的银行卡被扣了5万元,一共扣了200万元。 经过调查,客户已经在某个平台上购买了理财产品。产品赎回后,平台以一位姓李的客户的名义伪造了收款授权协议,并通过收款渠道从湖北一家公司扣款。

一家第三方支付机构指出,与其他支付方式相比,交易需要逐笔确认,托收交易的验证强度相对较弱,给一些机构提供了越权操作的机会,给付款人带来了很多财务风险。

央行透露,这些托收风险主要集中在三个方面。首先,付款人开户机构保护付款人的权益。例如,未经客户授权,未能有效检查客户真实意愿,为客户开通收款服务,或未能向客户充分披露收款风险,授权渠道和交易信息查询服务不完善,造成付款人挪用资金的隐患。二是代收服务机构对代收业务的风险监控,如对收款人真实性核查不严,使得黑灰色行业可以通过代收业务方便地窃取客户资金;第三,托收业务的适用场景主要表现在将托收业务与其他需要逐笔交易确认的交易混为一谈,影响了托收业务的健康发展。

因此《征求意见稿》强调了付款人对其开户机构收款业务的授权管理要求:

首先,付款人开户机构必须在第一笔交易之前或期间获得付款人的授权,以确保收款交易是付款人的真实愿望

第二,付款人开户机构在交易过程中逐一验证授权项目,确保每条托收业务指令与其授权一致。 如核实不一致,应予以拒绝,并告知付款人交易风险。

第三,它考虑了风险防范和支付经验的要求,并定义了授权和授权渠道的关键要素。付款人开户机构可以通过柜台以及互联网、电话、短信等非面对面渠道获得付款人的授权。不仅方便了授权管理需求的实现,也方便了客户办理授权。

第四,要求付款人开户机构提供授权变更、终止等服务,通知付款人授权情况、逐笔交易信息,并对异常交易进行风险提示。付款人开户机构和付款人应当共同防范资本风险。

同时,《征求意见稿》强调代收机构应采取有效措施控制代收业务的适用场景。除了代收业务的适用场景外,负面清单规定代收业务不允许办理各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P点对点借贷、各类交易场所(平台)和电子商务平台等支付业务。

巧合的是,中国银联业务管理委员会11月中旬发布的文件显示,中国银联将在未来两周内开始打击信用卡违规行为。

银联(UnionPay)表示,信用卡非法还款的特点包括但不限于使用特定的应用程序(APPlications),使用移动支付应用程序(mobile payment app)利用信用卡账户日期和还款日期之间的时间差,非法存储持卡人关键支付信息,系统自动发起虚拟交易,以及定期或不定期的小额还款。 这种非法业务很容易导致持卡人支付信息泄露、资金损失甚至恶性案件等重大风险。

文件还要求提交的信用卡违规还款包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照、软件应用名称、交易规模等信息。 此外,中国银联建立了信用卡违规检测模型,并通过大数据搜索和投诉报告等多种渠道进行监控。 自2019年12月2日起,接收机构仍有违规信用卡还款业务。一旦发现,秘书处将根据银联业务规则严肃处理,包括但不限于全行业通知、银联网络业务暂停等。

责任编辑:张元成

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